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一年半时间不良率下降17个百分点,贵阳农商行怎么做到的?

作者:admin 发布:2019-09-26 00:29 | 点击数:

贵阳农村商业银行(下称贵阳农商行)曾因高达19.54%的不良率和低至0.91%的资本充足率引起媒体和银行业的广泛关注。一年半过去,情况似有好转。

根据其半年报披露,截至2019年6月末,贵阳农商行不良率降至2.46%,资本充足率升至7.77%。

由于不良率大幅下降等因素,中诚信国际将贵阳农商行的主体信用评级由A 上调至AA-。

时间回到2017年末,贵阳农商行逾期贷款为129.91亿元,占总贷款的32.36%,逾期90天以上贷款100.47亿元,占总贷款的25.03%,不良贷款余额为78.43亿元,不良率19.54%。中诚信国际在评级报告中表示,贵阳农商行前期对信贷业务管理较为粗放,出现了客户经理队伍整体业务素质偏低、分支机构审批权限过大且总行政策指导不明晰等内部管理问题,导致该行资产质量大幅下滑。

从2017年末到今年上半年末的一年半时间,贵阳农商行的不良率下降了17.08个百分点,不良贷款余额由2017年末的78亿元下降至13亿元左右,减少65亿元。

这65亿元不良贷款是如何处置的呢?

2018:现金清收、重组盘活、呆账核销、非批量转让、债权转让

2018年以来,贵阳农商行成立责任认定专项工作小组,开始清收管控工作。采取的主要方法是综合运用现金清收、重组盘活、呆账核销等自主处置及非批量转让、债权转让等措施压降存量不良贷款。

针对经营正常但存在付息困难或付息成本过高的企业,通过贷款利率优惠、调整付息方式、贷款展期、新增授信等措施,共计盘活不良贷款9.42亿元。

针对已无经营但抵押物足值的企业,通过行业内优质企业收购该类企业的不良贷款,完成对该类企业的重组并购,全年共计并购处置不良贷款4.41亿元。

通过与大数据公司合作,利用大数据、互联网分析研判企业经营和借款人资产状况,深入摸排贷款企业资金流向,通过正常催收及司法诉讼等手段处置不良贷款5.61亿元,

针对短时间内无法处置的抵押类或无抓手的担保类不良贷款,采取批量转让和核销等打包手段,全年处置不良贷款12.80亿元。

经过上述各种方式处置,截至2018年末,该行逾期贷款为82.20亿元,占总贷款17.58%,其中逾期90天以上贷款66.10亿元,占总贷款14.14%,不良贷款余额较年初下降32.24亿元至46.20亿元,不良率较年初下降9.66个百分点至9.88%。

2019:引入地方资产管理公司

2019年上半年,贵阳农商行继续加大不良贷款清收处置,上半年现金清收1.79亿元,核销3.47亿元,以2.5折向中国长城资产管理股份有限公司贵州省分公司打包转让4.98亿元,以2.64折向当地资产管理公司贵州省资产管理股份有限公司转让32.24亿元,以物抵债1.63亿元,重组盘活11.40亿元。

截至2019年6月末,不良贷款余额较年初下降33.32亿元至12.88亿元,不良率较年初下降7.42个百分点至2.46%。逾期90天以上贷款/不良贷款比例为99.89%,无不良贷款偏离度。特别需要关注的是,由于重组盘活贷款金额较大,未来仍需关注其迁徙情况。

2018年,贵阳农商行继续保持较高的拨备计提力度,年末该行拨备覆盖率较年初提升33.10个百分点至77.04%,由于不良贷款逐步压降,截至2019年6月末,该行拨备覆盖率较年初上升46.58个百分点至123.62%。

贷款集中在房地产建筑业,相关风险仍存在

截至2018年末,贵阳农商行贷款行业分布主要集中于批发零售业(占比29.07%)、房地产业(占比17.03%)和建筑业(占比11.40%),整体来看,该行房地产业和建筑业贷款在总贷款占比超过28%,近年来房地产宏观调控政策对行业影响较大,较高的贷款行业集中度对风险控制带来一定的压力。

从客户集中度风险来看,由于资产质量改善,使得贷款损失准备缺口减少,该行资本净额增长迅速。截至2018年末,该行最大单一贷款和最大十家贷款在资本净额中占比分别下降至16.50%和141.21%。

从贷款的担保方式看,2018年以来,贵阳农商行整体仍以抵质押方式为主,担保次之。截至2018年末,抵质押贷款占总贷款比例55.34%,抵押物形式主要为房产、土地,保证贷款占比为35.52%,目前该行已停止新增担保公司担保贷款并逐步压降存量。

截至2018年末,由担保公司担保的贷款余额为29.75亿元,占贷款总额的6.36%,其中不良贷款9.75亿元,占不良贷款的21.10%,随着不良贷款逐步处置,截至2019年6月末,该行担保公司担保贷款下降至28.26亿元,相关不良贷款下降至6.31亿元。

资本方面,截至2018年末,贵阳农商行实收资本为23.90亿元,所有者权益为40.51亿元,由于资产质量改善,该行贷款损失准备缺口下降至17.94亿元,2018年末核心一级资本净额增至27.85亿元。该行发行的二级资本债合计12亿元计入后,年末资本净额为39.85亿元。截至2018年末,核心一级资本充足率和资本充足率分别提升至4.15%和5.93%。由于不良贷款下降,截至2019年6月末,该行核心一级资本充足率和资本充足率分别提升至5.69%和7.77%。

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